Вопросы об открытии банковских счетов

В зависимости от страны местонахождения банка и от внутреннего регламента банка процедура открытия счета может длиться от 1 дня до 1 месяца. В первом случае, реквизиты счета выдаются в тот же день, либо на следующий. Такой порядок, как правило, характерен для прибалтийских и кипрских банков. Что касается, западноевропейских банков, то тут процедура открытия счета может занять некоторое время, от 2 недель до месяца, что обусловлено процедурными формальностями.

Важно отметить, что своевременное предоставление необходимых документов и присутствие на встрече (если таковая необходима) конечных бенефициаров способствуют ускорению процесса открытия счета. Однако, в некоторых случаях тот или иной банк может идти на уступки и при наличии уважительных обстоятельств, запустить процесс открытия счета под обязательства клиента предоставить те или иные документы позже.

При необходимости срочного открытия счета мы готовы подобрать для Вас наиболее оптимальный вариант, т.к. существующие договоренности с банками и практика решения подобных вопросов зачастую позволяют ускорить все стандратные процессы.

Стоимость обслуживания в банках различается в зависимости от тарифов и от требований по предоставлению тех или иных дополнительных документов. Также стоимость обслуживания будет зависеть от престижности и специализации банка. В среднем стоимость исходящих платежей может варьироваться от 5 до 100 евро. Что касается входящих платежей, то некоторые банки также устанавливают на них комиссии. Также важно учитывать всевозможные дополнительные комиссии, которые банки зачастую включают в плату за обслуживание и ведение счета. В среднем эта сумма составляет 100-200 евро ежегодно. Отдельно нужно отметить дебитные и кредитные карты, расходы на выпуск которых также включается в ежегодное обслуживание счета.  Традиционно, австрийские и швейцарские банки являются дорогими как в обслуживании счета, так и в размере комиссий.

Практически все банки в своей деятельности руководствуются принципами “due diligence” (должная проверка) и “know your client policy” (знай своей клиента). В соответствии с этими принципами банки хотят четко представлять бизнес клиента, а также конечного бенефициара компании.

Представители банка могут задавать вопросы о происхождении средств, о профессиональной деятельности компании и о характере совершаемых финансовых операций. Также банк поинтересуется оборотами компании как в настоящее время, так и в перспективе.

Перед открытием счеты мы всегда подробно консультируем клиента о том, как будет проходить процедура и какая информация может от него потребоваться.

Обычно для процедуры открытия банковского счета достаточно предоставить банку следующие документы и информацию:

1. Документы, подтверждающие личность распорядителей счета (владельцев, директоров, иных лиц, действующих по доверенности). Как правило, достаточно копии паспортов с образцами их подписей и протокола о назначении директоров.
2. Учредительные документы компании (устав, меморандум, свидетельство о регистрации).

Для некоторых банков (в основном западноевропейских) дополнительно могут потребоваться рекомендации партнеров компании либо других банков, в которых у компании открыты счета, либо существующие контракты и выставленные счета (если необходимо подтвердить реальность бизнеса и заявленные обороты)

Понятия «анонимный» счет уже не существует. В соответствии с законодательством большинства стран банк обязан знать личность своего клиента.

Многие путают анонимные счета с номерными. Порядок открытия «номерных» счетов такой же, что и любых иных счетов. Банк обязан проверить Вашу личность и установить личность бенефициарного владельца. «Номерные» счета не анонимны. Если Ваше предприятие имеет «номерной» счет в банке, то все операции проводятся не от имени предприятия, а заменяются кодом или номером. Такой порядок представляет собой внутреннюю меру безопасности для того, чтобы Ваша личность была знакома лишь небольшой группе служащих банка - кроме этого «номерной» счет не дает никаких иных привилегий в части конфиденциальности.

Большинство банков не требует наличие неснижаемого остатка на счетах.

Что касается, банков инвестиционной направленности (в основном  - швейцарские), то их требования зачастую предусматривают неснижаемые остатки на счетах. Как правило, сумма неснижаемого остатка в таких банках начинается от 150 000 евро и предполагает плановое увеличение этой суммы с последующим формированием инвестиционного портфеля. Существует ряд западноевропейских банков, специализирующихся на торгово-расчетных операций, у которых размер неснижаемого остатка не превышает 5 000-10 000 евро.

Открытие банковского счета за рубежом часто обусловлено проблемой надежности, престижности, конфиденциальности и сохранения банковской тайны. Для того чтобы сделать правильный выбор банка, необходимо в первую очередь исходить из целей открытия такого банковского счета. Например, для целей текущего торгового бизнеса важно, чтобы счет за рубежом был удобен в управлении (дистанционный доступ), а банк имел хорошую репутацию в глазах деловых партнеров. Для целей накопления средств лучше всего открывать счета в банках, находящихся в стабильных и экономически развитых странах (например, в Западной Европе). Для снижения банковских рисков рекомендуется диверсифицировать валюту вклада, а также избегать хранения всех средств в одном банке.

Несмотря на снижение доверия к мировым рейтингам, особенно в части оценки банков, все же при выборе банка имеет смысл обратиться к таким официальным рейтинговым монстрам, как Standart & Poors , Moody’s, Fitch, для получения их мнения касательно надежности банка.

Со своей стороны мы готовы предоставить свои рекомендации исходя из накопленного опыта и собственной аналитики. 

Соблюдение банковской тайны является основополагающим принципом, на котором базируются банковские системы большинства развитых европейских стран. Для рассмотрения возможности выдачи финансовой информации о клиенте, банки должны получить вступившее в силу решение суда той страны, в которой находится банк.

В настоящее время большинство банков открывают счета в основных мировых валютах, таких как доллар, евро, йена, китайский юань, а также рубль и еще более 40 мировых валют. В ряде юрисдикций (например, Латвия) возможно открытие мультивалютных счетов с целью избежания колебаний курсов и соответственно потерь на курсовой разнице.

Практически все банки эмитируют кредитные и дебитные карты. Нужно иметь ввиду, что при получении кредитной карты на счету будет заблокирована сумма, в два раза превышающая кредитный лимит. Таким образом, банк страхует себя от несанкционированного перерасхода денежных средств.

Также предлагаются корпоративные карты международных платежных систем. Такие карты применяются для осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе оплаты представительских и командировочных расходов, закупки мебели, оргтехники, канцелярских товаров. 

Обезличенные (или номерные) карты в последнее время встречаются все реже и реже среди предложений банков, однако некоторые банки продолжают выпускать такие карты. Надо отметить, что данные карты годятся только для снятия наличных средств в банкоматах.

В подавляющем большинстве случаев присутствие конечных бенефициаров необходимо для подписания документов при открытии счета. Как правило, банк хочет удостовериться, что бенефициар - реальный человек, каким образом  можно с ним связаться и что его личность не вызывает сомнений. К примеру, банк оставляет за собой право отказать в открытии счета так называемым «политически ангажированным персонам», которые, как считает банк, могут повредить репутации банка, выступая в качестве клиентов. Также банк оставляет за собой право отказать в открытии счета при наличии сомнений относительно происхождения средств потенциального клиента. Законодательство большинства стран запрещает принимать банками средства, если они знают или предполагают, что такие средства получены преступным или незаконным путем.

Большинство банков предоставляют возможность управления счетом дистанционно в режиме онлайн Существует несколько способов идентификации клиента, удостоверяющие, что инструкция на ту или иную банковскую операцию поступила от уполномоченного лица: 

- Интернет-банк. Надо отметить, что практически все банки, осуществляющие расчетно-торговые операции, предоставляют своим клиентам возможность свободного управления счета посредством интернет-банкинга. У банков, специализирующихся на инвестиционных и накопительных счетах, интернет-банк, как правило, работает только на просмотр. Банки предлагают хорошо защищенные возможности для управления счетом через Интернет–пароли или коды, которые могут быть в виде последовательной таблицы, пластиковых карт, кодовой дискеты или электронного устройства (digipass). При этом, как правило, существуют разные уровни защиты – для уровня просмотра без права осуществления транзакций достаточно одного пароля, а для осуществления транзакций требуется другой пароль. Преимущество такого способа в том, что нет необходимости ставить физическую подпись распорядителя счета, а также полная свобода действий в установленных банком рамках. 

- Факс (скан) платежного поручения с голосовым подтверждением. Для идентификации клиента просто подписи на факсе или сканированном платежном поручении недостаточно, так как велик риск мошенничества. Кроме того, какие-то строки платежного поручения могут быть плохо видны, и банк может не принять платежку во избежание ошибки. При голосовом подтверждении клиент общается со своим менеджером, который хорошо знает его голос, а также может задать ряд проверочных вопросов, чтобы удостоверить личность звонящего в случае сомнений. Такой способ идентификации используется в настоящее время все реже, и как правило, только очень консервативными банками, не ориентированными на активные расчетные операции клиента. 

- Факс (скан) платежного поручения с кодом. Коды бывают многоразовыми и одноразовыми. Многоразовый код присваивается клиенту единожды и меняется по его письменному заявлению. Одноразовые коды – могут быть в виде списка слов или таблицы цифр. Такие коды уникальны, не могут повторяться, после использования становятся недействительными и проверяются в банке по аналогичной кодовой таблице, привязанной только к данному счету.

Следует отметить, что в последнее время все больше банков открывают у себя внутренние подразделения, специализирующиеся на работе с клиентами из Восточной Европы. Таким образом,  можно подобрать банк с наличием русскоговорящих персональных менеджеров, которые будут понимать не только русскую речь, но и менталитет русскоговорящих клиентов, а также особенности ведения бизнеса в нашей стране. Помимо этого ряд банков имеет свои представительства в городах СНГ, куда при желании клиент также может обратиться за помощью и содействием.

Ряд банков предоставляет возможность кредитования после опыта благотворного сотрудничества и успешной работы с клиентом.

Практически каждый банк предлагает своим клиентам участие в тех или иных инвестиционных программах.

Некоторые банки специализируются на открытии исключительно инвестиционных счетов, так называемые «Private Banking». Однако в этих банках могут устанавливаться ограничения по количеству транзакций на счете в месяц, в среднем не более 5 — 10 в месяц.

Федеральным законом от 10.12.2003 N 173-ФЗ “О валютном регулировании и валютном контроле”   разрешено российским организациям, предпринимателям и гражданам открывать счета (вклады) в иностранных банках в иностранной валюте и в российских рублях.

Физические лица вправе открывать без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

После открытия расчетного счета заграницей физическое лицо обязано уведомить об этом налоговые органы, а так же и об изменении реквизитов счетов (вкладов) не позднее одного месяца со дня соответственно открытия (закрытия) или изменения реквизитов таких счетов (вкладов) в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов. Форма уведомления налогового органа утверждена Приказом Федеральной налоговой службы от 10 августа 2006 г.

При первом перечислении средств из России на счет в зарубежном банке нужно предъявить в банк уведомление налогового органа об открытии счета (вклада) с отметкой о его принятии либо свидетельство о предварительной регистрации счета. На открытый счет можно переводить средства со счетов, открытых в российских банках, а также и со счетов, открытых в других зарубежных банках.